La finance

6 Conseils pour une retraite facile

Étant donné les nombreuses exigences imposées aux propriétaires d'entreprise, ces personnes ne sont généralement pas concentrées sur leur retraite. Beaucoup de propriétaires de petites entreprises négocient souvent la planification de la retraite de demain pour la société prospère d'aujourd'hui. Les propriétaires imaginent leur retraite confortable, mais renoncent souvent à l'épargne pour la retraite afin de maintenir leurs affaires prospères dans le moment.

Voici où se cache la faille dans les plans de retraite de nombreux propriétaires de petites entreprises: Après avoir consacré d'innombrables heures à la construction de l'entreprise, leur stratégie consiste généralement à avoir suffisamment de revenus pour prendre leur retraite ou compenser qu'ils peuvent vendre leur entreprise pour un montant assez important pour financer leurs années d'or. Souvent, de nombreux propriétaires d'entreprises sont tellement sûrs que cela n'arrivera pas qu'ils contribueront à la diversité des comptes de retraite et d'investissement. Dans un sens, ils mettent tous leurs oeufs dans le même panier et, le plus souvent, ils ne peuvent pas se permettre de prendre leur retraite le moment venu.

La bonne nouvelle, c'est que lorsque vous êtes travailleur autonome, vous avez plus de choix quant au moment de prendre votre retraite et la façon d'épargner pour la retraite. Avec un peu de planification et des contributions cohérentes aux bons comptes, vous pouvez toujours mettre de côté un gros pécule. Voici comment vous pouvez commencer.

1. Analysez votre stratégie d'entreprise et de retraite. La première étape de la mise en place d'une stratégie d'épargne-retraite consiste à analyser votre entreprise. L'entreprise a-t-elle suffisamment de liquidités pour mettre de l'argent de côté à la retraite? Si c'est le cas, commencez immédiatement les contributions à la variété d'options, dont plusieurs sont énumérées ci-dessous. Si ce n'est pas le cas, vous devrez probablement attendre.

2. Répondez aux besoins de votre entreprise Lors du choix d'un régime de retraite, vous devez également examiner les éléments suivants:

  • la meilleure option de placement pour vous
  • votre entreprise et vos employés (le cas échéant)
  • le montant maximum d'investissement annuel possible
  • difficulté d'installation
  • complexité administrative et frais d'administration
  • ramifications fiscales

Les ramifications fiscales sont extrêmement importantes à examiner, car avec les bons régimes de retraite, vous pouvez réduire et rationaliser vos obligations fiscales. Par exemple, en mettant des économies dans un IRA SEP peut réduire les taxes que vous payez aujourd'hui, mais un Roth IRA vous permet de payer des impôts dès le départ afin que vous puissiez retirer des fonds libres d'impôt sur votre retraite. L'essentiel est de considérer les fonds de retraite non seulement pour ce qu'ils peuvent faire pour votre retraite, mais aussi comment cela s'inscrit dans votre plan d'affaires et pour aider votre situation fiscale actuelle.

3. Pas d'employés? Considérez le nouveau plan de travailleur autonome 401 (k). La flexibilité est le principal point fort du nouveau plan 401 (k) indépendant ou du plan solo 401 (k).Ce régime a été créé en vertu de la législation fiscale de 2001 et s'adresse aux travailleurs autonomes qui n'ont pas d'employés ou qui travaillent avec leur conjoint. Le plan permet au travailleur de contribuer un pourcentage du revenu et ajoute un montant parallèle à la contribution volontaire que les travailleurs qui sont employés peuvent mettre dans les plans conventionnels 401 (k). Les mécanismes de mise en place d'un plan 401 (k) en solo sont également beaucoup moins contraignants que d'autres plans de petites entreprises, et les coûts administratifs sont relativement bas. Le plus grand désavantage du régime est que la limite pour le total des contributions ne peut dépasser 44 000 $.

4. Avoir des employés? Considérons le régime de pension simplifié de l'employeur (PSE). Les régimes d'avantages sociaux sont un régime de retraite facile et peu coûteux qui peut constituer une importante source de revenu à la retraite en permettant aux employeurs de mettre de l'argent de côté dans leurs comptes de retraite pour eux-mêmes et leurs employés. En vertu d'un PES, un employeur contribue directement aux comptes de retraite individuels traditionnels pour tous les employés et pour eux-mêmes.

Avec un SEP, il y a des charges administratives minimales, y compris peu de formalités administratives, et peu ou pas de coûts de démarrage. Par conséquent, non seulement les plans SEP peu coûteux à établir, mais aussi peu coûteux à maintenir. Ces plans ont également une limite de contribution plus élevée par rapport à l'IRA traditionnel. La bonne chose est, il n'y a pas de minimum en termes de montant de votre contribution. Les cotisations de l'employeur et de l'employé ne sont pas obligatoires chaque année, de sorte que vous pouvez modifier vos cotisations chaque année en fonction du montant d'argent supplémentaire disponible pour épargner, et le régime offre de nombreux avantages fiscaux.

Un autre avantage du plan SEP sont les avantages fiscaux. Les cotisations sont déductibles d'impôt et votre entreprise ne paie aucun impôt sur les gains réalisés sur les placements. De plus, le propriétaire d'une petite entreprise peut être admissible à un crédit d'impôt pouvant aller jusqu'à 500 $ par année, ou à chacune des trois premières années pour le coût de démarrage du plan.

5. Prêcher par l'exemple: Inspirez vos employés à contribuer à la retraite grâce à un régime SIMPLE 401 (k). Le plan SIMPLE 401 (k) a été établi en 1997 afin que les petites entreprises puissent offrir à leurs employés un moyen efficace et rentable de planifier la retraite. Ce plan est un croisement entre le SIMPLE IRA et le plan 401 (k) traditionnel, et est disponible pour les organisations de moins de 100 employés. Les employés qui ont 21 ans ou plus et qui sont employés depuis au moins un an peuvent être admissibles à participer à ce régime.

Les employeurs ont deux options pour contribuer à ce plan. La première méthode de cotisation encourage la participation des employés en obligeant l'employeur à faire correspondre toutes les cotisations de l'employé jusqu'à concurrence de 3% de leur salaire, avec une limite de 6 000 $. La deuxième option est un régime à cotisations fixes. Dans ce cas, les employeurs paient 2 pour cent du salaire du travailleur. Cette contribution est requise pour tous les employés participants, indépendamment du fait que les employés contribuent eux-mêmes.

Le plan SIMPLE présente l'avantage d'être moins cher que le régime traditionnel et de réduire les limites maximales de contribution des employés.L'avantage pour l'employé est qu'il y a des cotisations obligatoires de l'employeur et que les cotisations de l'employeur versées au régime sont automatiquement acquises.

6. Considérez la plus grande image. Les investissements ne sont qu'un outil du processus de planification financière. Il est important de s'assurer que d'autres préparatifs sont faits, tels que la planification, l'assurance médicale de soins de longue durée et l'établissement d'une assurance vie pour augmenter la probabilité d'une retraite confortable. Vous devez également analyser attentivement votre horizon temporel et votre tolérance au risque et investir vos cotisations de retraite de manière appropriée et cohérente. Une analyse complète de ses objectifs, du temps prévu jusqu'à la retraite et de la tolérance pour les hauts et les bas du marché est un élément crucial du processus de planification. Demander conseil .

Assurez-vous de demander l'aide d'un comptable et d'un conseiller financier. Il y a beaucoup de ressources sur internet, et de nombreux livres dédiés au sujet, mais un conseiller financier pourra analyser votre situation particulière et vous guider dans la bonne direction.

J. Graydon Coghlan est président de Coghlan Financial Group, LLC, société établie à San Diego, une firme de conseillers financiers spécialisée dans la planification financière, retraite et successorale.